安全キャッシング

200704

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12. 審査が通らない原因は？
13. 何を審査されるの？
14. ブラックリストって？
15. 悪質業者を見分ける方法
16. 返済プランの種類
17. キャッシングを選ぶポイント
18. 学生限定！ローンオシャレ
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審査が通らない原因は？

審査が通らない原因は、大まかに８つあります。
ここで、簡単にその原因について説明します。

---

１．他社借り入れ件数が許容オーバー
　会社によってその件数は異なりますが、他社からの借り入れ件数で判断されます。当然の事ながら、多くから借り入れをしていれば、ＮＧになる可能性が高まります。

２．審査時の点数が低い。
　カテゴリ「キャッシングお役立ち情報」の「審査って？」に書きました審査時の点数が低い場合、ＮＧの可能性が高まります。

３．ブラックリストに載っている。
　ブラックリストに載っていると勿論ＮＧです。
　ブラックリストに関しては、カテゴリ「キャッシングお役立ち情報」の「ブラックリストって？」を読んでみてください。

４．勤続年数が最低ラインに満たない。
　特に転職した直後などは、審査でＮＧとなりやすいので、転職前に計画的に準備しておく事をお勧めします。
大抵は３ヶ月未満、会社によっては６ヶ月未満がＮＧというところもあります。

５．居住確認・在宅確認取れない。
　居住を確認する情報がないとＮＧになります。免許証をお持ちでない方は、最近では住基カード等も活用可能かと思われます。

６．申し込みブラック
　短期間に３社以上の消費者金融に申込みをすると通称「申込みブラック」などと呼ばれます。
　多重債務になる可能性が高いと判断され、ＮＧになります。

７．職業がＮＧ
　会社によって、特定の職業をＮＧとしているところがあります。
　やはり、個人事業主よりも会社員の方が有利です。

８．電話が料金未納で止まってる。
　固定電話、または携帯電話が未納で止まっているとＮＧです。
これも当然の事ですが、連絡がとれない状況では審査は通りません。
とにかく、電話料金は滞納せずに計画性を持って支払うことが大切です。

何を審査されるの？

各キャッシング会社により、審査するポイントは異なりますが、メジャー項目としては、以下のものがあげられます。

---

１.年齢
２.勤続年数
３.雇用形態
４.勤務先規模
５.年収
６.居住年数
７.居住形態
８.家族構成
９.電話

各項目には、それぞれ点数が付けられており、例えば、「３．雇用形態」の場合、以下のようなイメージとなります。

例）「３．雇用形態」の場合
　公務員（１８点）　正社員（１５点）　自営業（１３点）
　自由業（１０点）　派遣社員（８点）　バイト（５点）
　主婦 　（３点） 　学生　（０点）
※あくまでもイメージです。各キャッシング会社により審査基準は異なりますので、ご注意ください。

　これらの項目の合計点で合否が判断され、また、この点数で利用限度額も決定されます。

---

１.年齢
　点数は可処分所得（申込者が自由に使えるお金）が多いと思われる年齢に近づくほど高くなります。

２.勤続年数
　やはり、長期間に勤めている方が、点数は高くなります。

３.雇用形態
　雇用形態（職業）により、それぞれ点数が決まっております。
　やはり、医師や弁護士など社会的地位が高い職種は点数も優遇されます。芸能人などの自由業の場合、当然ですが知名度が高い方が点数が上がります。
　また、公務員や正社員のように収入が安定している職種も高得点。
　主婦の場合は配偶者、学生の場合は親の雇用形態が影響を受けます。

４.勤務先規模
　上場企業や一流企業にお勤めであれば、かなり点数が優遇されるでしょう。未上場企業の場合、資本金・従業員数・創業年数で点数が付けられます。

５.年収
　これももちろん、年収は多い方が点数も高くなります。

６.居住年数
　居住年数も、長い方が信用度が高く、高得点となります。

７.居住形態
　業者側からすれば、居住形態はやはり持家の方は安心できます。
　公共住宅や下宿よりも、持家の方が高得点です。

８.家族構成
　家族構成は、以下の三つの要素の組み合わせて点数が付けられます

　　(1) 独身 or 既婚
　　(2) 親と同居 or 親と別居
　　(3) 子供有り or 子供無し

　やはり、独身よりも既婚者、別居よりも同居、子供無しよりも子供有りの方が点数が高くなります。

９.電話
　電話は、携帯電話よりも固定電話の方が高く点数が付けられます。

ブラックリストって？

　ブラックリストとは言い換えれば「個人信用情報」であり、長期延滞や自己破産などのトラブルが記録されることをいいます。

　つまり、ブラックリストとは実際に存在せず、ユーザーがクレジットカードやショッピングローン、キャッシングなどの支払いを一定の期間、延滞（事故または延滞）した場合、個人信用情報に「事故情報（延滞情報）」として登録されます。

---

どのくらいの期間で事故になるの？
　これはあくまでも目安ですが、３ヶ月以上滞納すると事故扱いとなり、事故情報が登録されます。


ブラックリストに載ったら、どうなるの？
　どんなに審査が甘いクレジットカード会社に申込んでも、審査が通りにくくなります。
　お金が借りられなくなるのですね。

どうしたら、リストから消えるの？
　事故情報は登録されてから５年間は消えません。
　事故後に延滞金を支払って完済することを「延滞解消」と言いますが、延滞解消後も延滞した事実や完済した事実は
　一定期間（１年間 or ５年間）、ブラックリストに残ります。
　ちなみに、自己破産は最低７年間は消えません。


ブラックリストに載って周りに迷惑がかかるの？
　個人信用情報が、就職時の身辺調査に使われることはありません。
　個人信用情報機関は、唯一、警察が刑事事件の容疑者の身辺を調べる時にのみ情報を提供します。

　基本的には、ご家族やご兄弟への影響はありません。
　但し、配偶者（主婦業）やお子様（学生）が、クレジットカードを申込む際には、影響を受ける事があります。

ブラックリストに載っているか、確認できないの？
　事故情報を管理している信用情報機関に、開示請求の申し込みをすれば、本人の個人情報を閲覧する事が可能です。

　以下に管理会社のリンクを貼っておきます。

全国信用情報センター連合会（全情連）
　　消費者金融専業者が主な会員。全国33の個人信用情報機関からなる。

全国銀行個人信用情報センター
　　銀行・信用金庫・信用組合・農協労金などが会員。

（株）テラネット（TERA NET）
　　信販会社・クレジット会社・クレジットカード会社などが会員。

（株）シー・アイ・シー（CIC)
　　信販会社・家電・自動車メーカー系クレジット会社・百貨店・量販店信販会社などが会員。

（株）シーシービー(CCB）
　　外資系クレジット会社などが会員。

悪質業者を見分ける方法

一般的に言われている「ヤミ金」は、「出資法の上限金利を超える金利」を取ります。借り入れれば、高金利のために返済不能となる可能性が高くなります。
　結果、勤務先や身内の方々にも迷惑をかけることになり兼ねません。そのような被害に合わないためにも、次のような点に注意しましょう。

---

（1）登録業者かどうか
　貸金業を営む業者は、都道府県か財務局に登録することが義務づけられています。
　１つの都道府県だけで営業する場合には都道府県知事に。複数の都道府県で営業する場合には、財務局へ届出が必要になります。

登録すると･･･「東京都知事（?）○○○○」，「関東財務局長（?）○○○○」といった番号が付与されます。
(?) の番号は、新規登録した時に(1）になり、3年ごとに（2）（3）と番号が増えていきます。

登録業者は、営業所に必ず「貸金業者登録票」を掲示し、広告等にも登録番号を掲載することが義務づけられていますので、登録番号を必ずチェックしてください。

（以下の金融庁のサイトからチェックできます。)
登録貸金業者情報検索）
多少面倒ですが、きちんと登録番号を確認して業者を選定しましょう。

（2）金利をチェックしよう
　貸金業者の登録をしていても、「出資法の上限金利を超える金利」で貸す業者もあります。
　出資法で上限金利が定められています。出資法での上限金利をキチンと確認しましょう。合わせて、利息の計算方法、返済方法などもしっかり確認し、十分に納得した上で借りましょう。

（3）誰でも借りられるような表現をしていないか
　「ご希望の額を100％融資」「ブラックリストの人もＯＫ」など、誰でも、いくらでも借りられるような表現には注意が必要です。

　上記の項目だけは、最低限チェックしましょう！

返済プランの種類

　お金を返済方法には、いくつか種類があります。
　最近、よく聞かれるのは「リボ払い」だと思いますが、
もう少し細かく説明しましょう。

---

（１）元金均等返済
　借入金の最もポピュラーな返済方法です。
毎回の返済額が均等になるよう、元金と利息を足した金額を、毎回の返済額とする返済方式のことです。
　毎回、一定額の元金を返済していくので、「元利均等返済」に比べて、ローン残高が確実に減っていき、トータルで支払う利息が少なくなることが最大のメリットです。

（２）元利均等返済
　毎回の返済額（元金と利息の合計）が均等になるようにする返済方式です。　住宅ローンや教育ローンなどで一般的に使われています。
　毎回（多くは毎月）の返済額が同じなので、返済計画が立てやすいことがメリットですが、返済当初は利息の返済にあてられる割合が大きく、元金返済にあてられる割合が少ないというデメリットもあります。
　金利や期間などが同じ条件で借りた場合、総合的には「元金均等返済」よりも支払利息が多くなります。
※ 最近は、一部繰り上げ返済をすることによって、支払利息を軽減していく方法がよく利用されています。

（３）アドオン返済
　他の返済方式（「元利均等返済」や「元金均等返済」）との大きな違いは、途中で繰り上げ返済をしても支払利息の軽減効果がないことです。
　返済が終了するまで、当初の借入金額を基に利息計算される（計算上、元金が減らない）ため、表示されている利率よりも実際の利息負担は高くなり、実質金利が高いという点にも注意が必要です。

（４）繰り上げ返済
　毎月返済額とは別に、ローン残高の全額または一部を返済することを繰上返済といいます。
　ローン残高が減少しますので、その分の利息を支払わなくて済みます。
　また、毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする「期間短縮型」と、返済期間を変えずに毎月の返済額を減らす「返済額圧縮型」があります。
　繰り上げ返済には取扱機関やローンのタイプによって、繰上返済手数料がかかることが多いので注意してください。

（５）リボルビング返済方式
　一般的にはリボ払いと言われ、毎月の返済金額を一定にして計画的な返済を行う方式です。
　元金均等返済や元利均等返済、アドオン返済と異なり、毎回の返済額を決め、その金額に応じて支払い回数が決定します。
途中利用残高が変動しても毎回の返済額は変わらない定額払い方式と、残高に応じて返済額が変動する残高スライド方式があります。元金均等返済などと比べて、手数料が高いようです。
　カードローンやクレジットカードは、この方式が一般的です。

（６）元金定率リボルビング方式
　リボルビングシステムに分類されます。
一定の金額と利息を返済する方法で、予め決まった定率で算出された元金に対する支払額＋その期間の支払利息額＝支払額となる返済方式です。

（７）元金定額リボルビング方式
　リボルビングシステムに分類されます。
予め決まった定額と別に支払利息額を支払う方式です。

（８）残高スライドリボルビング方式
　リボルビングシステムに分類されます。
借入残高に応じて、返済額および元金と利息の割合が変動する返済方式です。

（９）残高スライド元利定率リボルビング方式
　残高スライドリボルビング方式に分類されます。
借入残高で、最低返済額がスライドする返済方式です。

（１０）残高スライド元金定額リボルビング方式
　残高スライドリボルビング方式に分類されます。
借入残高に応じて、元金充当額が変動する返済方式です。

（１１）残高スライド元利定額リボルビング方式
　残高スライドリボルビング方式に分類されます。
借入残高に応じて、定率が変動する返済方式です。

---

　このように返済方法にもいろいろあります。
あなたがご利用されている（またはご利用予定の）キャッシングの返済方式は、上記のうちのどれですか？？

※ 返済方法の知識を持っていると、計画も立てやすく、気持ちに「ゆとり」が生まれます！
　キャッシングを上手にご利用になるために、是非とも知識としてお持ち頂くことをお勧めいたします！！

キャッシングを選ぶポイント

　どうしても現金が必要なときは、カードローンやキャッシングです。
では、どのキャッシング会社を選べばよいでしょうか？
　選ぶポイントをいくつか紹介しましょう！！

---

（１）金利
まずは、金利を見ましょう。
実質年率が低いものを選べば、同じ金額を借り入れても返済総額が少なくて済みます。

・金利が安いところはどういったところか？
　順番からいえば、銀行系→信販系→大手上場消費者金融になります。
・なぜ、この順序なのか？？
　それは調達資金のコストによるものです。
　銀行系は銀行のグループ会社なので、系列の銀行から安く資金調達ができます。

また、短期間で返済できる場合、「一定期間無利息」のサービスがあるものを利用すれば、利息を支払わずに済みます。

（２）利便性
次に返済のしやすさです。
借りた後、「延滞しない」、「なるべく早く返す」ことに注力したいものです。
　最近では、出金できるＡＴＭは、数多く存在しますので特に不便さは感じないでしょう。
ポイントは「入金」です。入金できる箇所（ＡＴＭ等）が多くあるか？お持ちの口座からの引き落しは可能か？近所または通勤・通学途中に入金可能なＡＴＭはあるか？
あなたの環境に応じて、返済（入金）しやすいキャッシング会社を選択するのも大切なことです。
　銀行系カードの場合、系列銀行の預金口座があれば、自動引き落としでの返済も可能です。

（３）限度額
　まとまった現金が必要なときは、限度額もチェックしなければなりません。限度額は、５０万〜３００万円ぐらいの幅があります。
　但し、あくまで「融資限度額」です。個人の資産（自分のお金）ではなく、借入金です。
つい、このような感覚が麻痺してしまう事もあると思います。
　必要最低金額を、計画性を持って借り入れましょう！

（４）返済プラン
返済プランは、いくつか種類があります。
　・アドオン返済
　・元金均等返済
　・繰り上げ返済
　・リボルビング返済方式
　・元金定率リボルビング方式
　・元金定額リボルビング方式
　・元利定額リボルビング方式
　・残高スライドリボルビング方
　・残高スライド元利定率リボルビング方式
　・残高スライド元金定額リボルビング方式
　・残高スライド元利定額リボルビング方式
と、たくさんありますが、申し込みする際に、きちんと資料を確認してご自分に合った返済プランがあるかチェックしましょう！
　ちなみに返済プランについては、別の機会にご説明します。

（５）融資スピード
　最後に融資スピードです。
　明日、急に現金が必要なんてときは、「即日振込みのキャッシング会社」を選ばなければならないでしょう。
　しかし、注意して頂きたいのは、融資スピードが早いものは、限度額が低かったり、金利が高かったりします。
　融資スピードよりも、金利の低いキャッシングを選択することが賢明です。

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